汕头公积金贷款额度计算

　　汕头公积金贷款额度计算

　　一、申请住房公积金贷款的条件：申请人必须连续逐月缴存住房公积金12个月（含）以上，具有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力。一手房首付比例暂定为30%，二手房首付比例暂定为40%。

　　二、贷款年限：申请人最长贷款年限为30年，贷款年限不得超过所购房产的土地剩余使用年限（其中二手房房龄控制在25年（含）以内）。申请人当前的年龄与申请人贷款期限之和不超过其法定退休年龄，如果有共同借款人，贷款年限必须一致，贷款年限以到退休年龄短的确定。（以贷款受理日期为准，精确到申请人出生月份）

　　三、最高贷款额度

　　夫妻双方可贷额度可合并计算，合并后总的可贷额度不能超过各人缴存时间档次最高贷款额度之和；对非配偶关系的，分别计算可贷额度；两人或两人以上缴存职工同时申请贷款的，同一笔贷款最高贷款额度合计不超过七十万元。

　　四、可贷额度计算

　　同时按公式、缴存时间及月还款额与月收入比不得超过50%三个方式计算，三者取最低者。

　　（一）最高个人贷款额度=公积金账户当前余额+当前月缴存额×当前至法定退休年龄总月数× 缴存调节系数

　　“公积金账户当前余额”以职工贷款前一年内账户最高余额计算（当前余额及月缴存额均可在公积金中心微信公众号查询）。

　　“缴存调节系数”由住房公积金管理中心依据国家政策、存量资金等因素调整确定，并及时公布。目前我市住房公积金贷款缴存调节系数暂定为1.0；“公转商”贷款缴存调节系数暂定为1.3。

　　（二）缴存时间：1年（含）——2年,最高贷款额 10万元；

　　缴存时间：2年（含）——3年,最高贷款额 15万元；

　　缴存时间：3年（含）——4年,最高贷款额 25万元；

　　缴存时间：4年（含）——5年,最高贷款额 35万元；

　　缴存时间：5年（含）以上,最高贷款额40万元。

　　缴存时间：缴存时间按最近5年实际缴存的月数计算（不含开户前的补缴），以计算后的实际缴存合计月数适用相应的缴存时间标准的最高贷款额度计算（最近5年实际缴存的月数可在公积金中心微信公众号查询）。

　　异地缴存职工需由缴存地中心或缴存银行出具缴存明细；转业军人在部队缴存的住房公积金由原所在部队出具缴存证明。

　　（三）月还款额与月收入比不得超过50%

　　申请住房公积金（组合）贷款的每月偿还贷款本息及其他月负债之和（如车贷、房贷、消费贷、担保等）不能超过个人月平均收入（家庭月平均收入）的50%。

　　个人月收入是以申请人的公积金缴存额来推算，即：月工资基数=月缴存额/（个人+单位缴存比例）+单位月缴存额。配偶如没有缴存住房公积金，可以提供“工资”的银行流水，作为组合贷款的补充依据。

　　五、贷款额度初步测算：

　　1.单身或配偶没有缴存住房公积金、无法提供“工资”收入流水：

　　例1：申请人缴存住房公积金三年，公积金月缴存1500元，个人缴存比例12%，单位缴存比例12%，一年内账户最高余额3.2万元，最长贷款年限18年，计算方式如下：

　　（1）最高个人贷款额度（住房公积金）=3.2万元+1500*18*12*1=35.6万元；

　　最高个人贷款额度（住房公积金“公转商”贷款）=3.2万元+1500*18*12*1.3=45.32万元。

　　（2）缴存时间3年，最高贷款额25万元。

　　（3）计算个人月工资收入：1500/（12%*2）+1500/2=7000（元），然后以个人月工资的50%计算实际可贷额度：

　　7000/2/61.2117（18年万元月供款额）=57.18（万元）

　　因此该申请人公积金贷款可贷25万元；可办理住房公积金“公转商”贴息贷款额度为25万元。

　　（4）计算组合贷款（商业部分）是以个人月工资收入的50%减去公积金贷款（或“公转商”贷款）月还款额的剩余部分，可计算商业贷款额度（按各商业银行同期贷款利率计算）。

　　假设商业银行贷款年利率按基准利率上浮15%

　　即4.9%*1.15=5.635，月利率为4.6958，每万元月还款额73.778元。计算方式如下：

　　A.公积金组合贷款：（7000/2-25*61.2117）/73.778=26.69万元

　　B.“公转商”组合贷款：（7000/2/73.778）-25=22万元

　　因此，该申请人最长贷款年限18年，最高可申请住房公积金贷款25万元及商业银行组合贷款26万元。若该申请人申请“公转商”贴息贷款，最高可申请“公转商”贴息贷款25万元及商业银行组合贷款22万元。

　　例2. 申请人缴存住房公积金六年，公积金月缴存1500元，个人缴存比例12%，单位缴存比例12%，一年内账户最高余额3.2万元，最长贷款年限18年，计算方式如下：

　　（1）最高个人贷款额度（住房公积金）=3.2万元+1500*18*12*1=35.6万元；

　　最高个人贷款额度（住房公积金“公转商”贷款）=3.2万元+1500*18*12*1.3=45.32万元。

　　（2）缴存时间6年，最高贷款额 40万元。

　　（3）计算个人月工资收入：1500/（12%*2）+1500/2=7000（元），然后以个人月工资的50%计算实际可贷额度：

　　7000/2/61.2117（18年万元月还款额）=57.18（万元）

　　因此该申请人公积金贷款可贷35万元；可办理住房公积金“公转商”贴息贷款额度为40万元。

　　（4）计算组合贷款（商业部分）参考例1（4）。

　　2.申请人夫妻一方有住房公积金，配偶没有缴存住房公积金，但有稳定的工作和工资收入的：

　　例3.申请人缴存住房公积金三年，公积金月缴存560元，个人缴存比例5%，单位缴存比例5%，一年内账户最高余额2.2万元，最长贷款年限25年，其配偶没有缴存住房公积金，但能够提供月工资收入3800元的银行流水。计算方式如下：

　　（1）最高个人贷款额度（住房公积金）=2.2万元+560*25*12*1=19万元；

　　最高个人贷款额度（住房公积金“公转商”贷款）=2.2万元+560*25*12*1.3=24.04万元。

　　（2）缴存时间3年，最高贷款额 25万元。

　　（3）计算个人月工资收入：560/（5%*2）+560/2=5880（元），然后以个人月工资的50%计算实际可贷额度：

　　5880/2/48.7316（25年万元月供款额）=60.33（万元）

　　因此该申请人公积金贷款可贷19万元；可办理住房公积金“公转商”贴息贷款额度为24万元。

　　（4）计算组合贷款（商业部分）参考例1（4）。

　　3．申请人夫妻（或共同借款人）双方有住房公积金的：

　　例4.申请人缴存住房公积金15年，公积金月缴存1800元，个人缴存比例12%，单位缴存比例12%，一年内账户最高余额15万元，最长贷款年限20年；其配偶缴存住房公积金15年，公积金月缴存800元，个人缴存比例12%，单位缴存比例12%，一年内账户最高余额8万元，最长贷款年限15年。计算方式如下（由于贷款年限以到退休年龄短的确定，所以该笔贷款最长贷款年限15年）：

　　（1）分别计算最高个人贷款额度：

　　最高个人贷款额度（住房公积金）=15万元+1800*20*12*1=58.2万元；

　　最高个人贷款额度（住房公积金“公转商”贷款）=15万元+1800*20*12*1.3=71.16万元。

　　配偶：最高个人贷款额度（住房公积金）=8万元+800*15*12*1=22.4万元；

　　最高个人贷款额度（住房公积金“公转商”贷款）=8万元+800*15*12*1.3=26.72万元。

　　（2）缴存时间均超过5年，双方合计最高贷款额70万元。

　　（如配偶缴存时间3年，则双方合计最高贷款额为40万元+25万元=65万元）

　　（3）分别以个人月工资收入计算可贷额度：

　　申请人：1800/（12%*2）+1800/2=8400（元），然后以个人月工资的50%计算实际可贷额度：

　　8400/2/70.2669（15年万元月供款额）=59.77（万元）

　　配偶：800/（12%*2）+800/2=3733（元），然后以个人月工资的50%计算实际可贷额度：

　　3733/2/70.2669（15年万元月供款额）=26.56（万元）

　　因此该申请人公积金贷款可贷70万元；可办理住房公积金“公转商”贴息贷款额度为70万元。

　　（4）计算组合贷款（商业部分）参考例1（4）。

　　注：本计算方式适用于拟申请公积金贷款，并于2018年7月9日（含）后办理交易手续的住宅类房产（一手房以网签日期为准，二手房以房地产交易部门交易收件日期为准）。